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金融科技3.0时代将带来科技与金融的深度融合

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最后更新: 2017-10-24 17:07
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金融科技3.0时代将带来科技与金融的深度融合

  近两年来,随着金融科技(FinTech)热的出现,众多的投资机构将目光锁定在了金融科技领域。传统的证券公司也开始设立专门的投资基金,希望在金融科技领域争得一席之地。


近日,在FinTech100(金融科技百人会)与首创证券联合举办的金融科技领域股权投资策略研讨会上,普华永道中国金融业务主管合伙人、FinTech100理事张立钧分享了对于中国金融科技领域发展的研究成果。鸿儒金融教育基金会、农银资产管理有限公司、中信银行、建投华科投资股份有限公司、国网英大国际控股集团有限公司、新华人寿保险股份有限公司、中证互联股份有限公司、中再资产管理股份有限公司等机构的相关人士出席了研讨会。

张立钧指出,中国的金融科技发展这两年在全球是领先的,这也引发了全球投资者对于中国金融科技市场的兴趣。他认为,零售银行、投资及财富管理和资金转移支付将是未来五年被金融科技颠覆程度最高的领域,电商平台、大型科技公司和传统金融机构是这场变革中最具颠覆性的力量。

金融科技3.0时代已经到来

尽管61年前,人工智能就已经开始应用于医学研究领域,但是在金融行业的应用却是近两年才开始慢慢出现的。从电脑最早被应用于银行的中后台自动化处理,到互联网金融的出现,再到无处不在、随时随地的金融服务,金融科技从1.0演进到3.0时代带来了科技与金融的真正融合。

张立钧认为,如果说互联网金融时代,科技对金融还只是一个“+”的概念的话,那么到了金融科技3.0时代,它不单单只是一个“+”,它更多的是融合。科技已经与日常生活完全结合在一起了。

“1.0和2.0的时候,很多的产品是没有直接的跟所谓的衣食住行融合在一起,它更多是提升销售渠道、推送的渠道,”张立钧指出,而3.0时代显然不仅让金融融入了大众的生活,“底层的科技技术不再只是企业或者金融行业专有的,它有很多的科技元素跟人们的日常生活结合在一起。”

金融科技首先要立足于“金融”的本质,而金融服务的变化与实体经济的发展息息相关。随着实体经济向信息化、智能化和个性化的商业模式和生活模式演变,未来的金融服务模式也将向3.0转型,而科技将是这个“新金融”模式的重要支柱。不过,张立钧也提醒说,由于金融行业和科技行业在基因、理念、商业模式等方面的差异,双方的融合仍需要磨合。

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普华永道在调研中发现,尽管区块链、人工智能和机器人流程自动化将给金融行业带来深刻的变化,是金融行业最需要掌握的科技,但区块链技术从概念的验证到真正的商业化运作还需要一段时间。

张立钧指出,区块链从长远来讲对整个金融行业,甚至整个社会的影响都是非常大的。但是因为它的特殊性,尤其是作为一项底层的技术,从标准化到大规模应用,还需要一段时间。从目前看,零售这种高频低额的交易,是不需要这种技术的;但对于低频高额的交易,则是未来使用该项技术的方向。

传统金融机构的变革意愿强烈

张立钧认为,虽然经过几年的数字化过程,但基于现状的数字化交易所占的比例仍然并不够大。相较于音乐、旅游、媒体等行业,金融行业的数字化取代率还不够高,但是他认为,未来3-5年内,互联网金融科技将对传统金融行业带来更大的冲击。

就在几年前,传统金融行业与新兴的互联网机构的关系似乎还不够融洽,不过近一段时间开始,他们之间的关系却越来越紧密,合作越来越多。甚至中资金融机构在与科技企业的合作深度与广度,已经远远超过了国外传统金融机构。

普华永道今年上半年发布的《2017年全球金融科技调查报告》显示,中国金融机构自我转变的需要比其他各个国家和地区都要迫切,转型的速度也前所未见。中国的传统金融机构把自己作为一股重要的颠覆性力量,并致力于将大数据分析、人工智能、移动科技、机器人流程自动化等新兴科技应用到业务中。他们愿意将接近三分之一的资源分配到金融科技相关项目,未来三到五年,金融机构更加倾向于通过加强内部研发和与金融科技公司合作来落实创新。张立钧认为这是大势所趋,应用先进技术形成解决方案,以及合作共赢才是方向。

传统金融机构的转型,也必然将带来产品体系的变化和业务模式的变化。据普华永道的调研,目前,仍有56%的客户需要到传统网点办理业务,使用移动端服务的大概是54%,网站是50%;而未来五年,他们认为客户使用移动端服务的比例将会升至85%,使用网站的比例达到74%。而传统网点的重要性也将逐步下降。

监管趋严但方向不变

过去的一年中,监管机构对于互联网金融行业的监管日趋严格,但张立钧认为,政府的态度还是一如既往地支持金融创新,整治行动的目的是纠偏,提醒市场金融创新不应偏离创新的轨道,互联网金融的本质仍是金融。

监管是一把双刃剑,既可以是催化剂,确保一个健康的市场环境、鼓励良好的行为,也能成为限制行业发展的障碍。因此监管法规不仅需要与时俱进,更关键的是在鼓励创新和控制金融风险之间取得平衡。

张立钧认为,要解决金融科技监管的问题,监管科技本身要跟上去,而不是说一味地打压。他认为,通过一些大数据分析和监管科技的运用,监管机构是完全可以实现监督目的,达到一定的事前预警效果。

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